Проблеми на договора за потребителски кредит

"Този материал е подходящ за практикуващия юрист, който всеки ден се сблъсква с договора за потребителски кредит. Целях накратко да предложа поглед върху актуалните проблеми и логика за адресирането им, както и да споделя идеите си за най-често срещаните казуси в съдебна зала. Споделил съм някои виждания за ситуациите, в които потребителите имат затруднения с кредитите си и сключват допълнителни споразумения или пък рефинансират задълженията си. Изложил съм и определени мои виждания за възможностите за защита срещу обявяване на предсрочна изискуемост.

Основната насоченост на материала е към недействителността на договора за потребителски кредит и по-детайлно разбиране за основанията за това. Чрез способите на математиката може да се достигне до голяма степен пълна обективност за това да се прецени дали е налице такава недействителност - юристите често бягаме от тези способи, но трябва да ги разбираме. Някои последици пък от тази недействителност са по-рядко застъпвани и затова съм писал и за тях, като например оставянето без приложение на чл. 86 ЗЗД в определени ситуации.

Възкресяването на дела за потребителски кредит е застъпено по повод същото изискване за ефективност на санкциите по директивите за потребителския кредит, каквото е изискването за ефективност по директивата за защита срещу неравноправни клаузи. Това дава възможности за защита в тежки ситуации за потребителя - особено когато е налице задлъжнялост, именно поради това, че санкциите спрямо кредитодателя не са приложени. Съответно, могат да се преразгледат последиците от например стабилната, влязла в сила заповед за изпълнение срещу потребителя и тези санкции да се приложат."
Боян Лимберов

За понятието потребител
За допълнителните споразумения

• За погасителната давност и допълнителните споразумения

Рефинансиране на потребителски кредит
За възможността за обявяване на предсрочна изискуемост като неравноправна клауза

• Ефектът на веригата
• Концепцията заложена в Решение от 09.11.2023г. по дело С-598/21 на СЕС

Недействителност на договор за потребителски кредит

• Правилно представяне на годишния процент на разходите
• Формулата
• Неправилно изчисляване на годишния процент на разходите
• Има ли нарушение, ако посоченият в договора ГПР е по-висок от реалния?
• Изразяване на лихвен процент
• Нищожност на възнаградителната лихва
• Лихвен процент върху неизползвана сума
• Период на лихвения процент
• Методиката по чл. 11, ал. 1, т. 9 и 9а ЗПК
• Шрифт

Последици от недействителността на договора за потребителски кредит

• За законната лихва
• За разноските
• Други последици от липсата на договор

Силата на пресъдено нещо и ефективната защита на потребителя

• Прилага ли се res judicata, когато съдът не е извършил проверка за неравноправни клаузи?
• За еднаквостта на изискването за ефективност в потребителското законодателство
• Прилага ли се res judicata, когато съдьт не е приложил санкциите по директивите?
• Как следва да се подходи при завеждане на иск, основан на допустима дерогация на res judicata?

Защита на потребителя в заповедното производство по чл. 417 ГПК

• чл. 420, ал. 2, т. 1 ГПК - вземането не се дължи
• чл. 420, ал. 2, т. 2 ГПК - вземането се основава на неравноправна клауза в договор, сключен с потребител
• чл. 420, ал. 2, т. 3 ГПК - неправилно е изчислен размерът на вземането по договор, сключен с потребител

Длъжен ли е потребителят да ползва по-интензивно средство за защита?
За нищожността на договора за потребителски кредит
За давността за реституционни претенции
За диверсификацията на санкциите и предложение за преосмислянето им