Отговорност на банките при онлайн измами

Книгата, резултат от многогодишните проучвания и богат практически опит на автора, е изключително актуална поради динамиката в развитието на платежните операции в електронна среда и масовото, безкритично използване на електронни платежни инструменти, обект на разрастващи се измамни схеми. Анализирани са правната уредба и съдебната практика по прилагане на отговорността на банката при онлайн измами в паралел с практика на френски и италиански съдилища, както и на СЕС.

В разрез с традиционните разбирания авторът защитава тезата за отговорността на банката като специална гражданска отговорност, която не е нито деликтна, нито договорна. Прецизно са разграничени режимите ѝ в зависимост от качеството на увреденото лице – дали то е потребител или не. За лицата, които не са потребители, са разкрити възможности за договаряне на освобождаващи от отговорност клаузи. При реализацията на отговорността е откроен императивът за незабавно заличаване на състоянието на нарушеност в резултат на неразрешената платежна операция, стимулирано и от установени специални доказателствени правила. Аргументирана е принципната допустимост за автоматизация и самоизпълнение на процеса по възстановяване на средствата от неразрешената платежна операция чрез умен договор (smart contract).

Книгата има ясна практическа насоченост – съдържа предложения за запълване на празнотите в законодателството и за нови нормативни решения (предложения de lege ferenda). Авторът не се е задоволил да ги формулира само общо, по принцип, а ги е разработил като нормативни разпоредби.

Сиела Норма АД
София 1510
бул. Владимир Вазов №9
080012525

Използвани съкращения
Увод

• Значение на имуществената отговорност на банката за неразрешени платежни операции в електронна среда. Проблеми на правната уредба
• Предмет на изследване и ограничения

Особености на имуществената отговорност на банката за неразрешени електронни платежни операции

• Исторически бележки
• Римското частно право
• Правната уредба в България
• Развитие на уредбата в Европейския съюз
• Правен режим de lege lata
• Правен режим на отговорността на банката по чл. 79, ал. 1 ЗПУПС
• Правен режим на отговорността на банката по чл. 79, ал. 2 ЗПУПС
• Цели и функции на отговорността
• Нормативната уредба и проблемите в практиката
• Понятие за платежна операция. Видове
• Differentia specifica на платежните операции в електронна среда
• Проблемите в практиката
• Цели и функции на отговорността
• Обезщетителна (компенсаторна) функция
• Обезпечителна (гаранционна) функция
• Превантивна (стимулираща) функция
• Правните отношения между банката и платеца по електронната платежна операция като обективно основание на противоправността
• Договорни и извъндоговорни отношения между участниците в платежния процес в електронна среда
• Договорни отношения между банката и платеца по електронната платежна операция
• Правна природа
• Откриване на платежна сметка с онлайн достъп
• Използване на сметката с онлайн достъп. Регистриране и оспорване на електронните платежни операции
• Характерни особености на санкционното правоотношение
• Особености на правната уредба
• Съотношение с уредбата на отговорността на довереника по договор за поръчка
• Съотношение с уредбата на отговорността на влогоприемателя по договор за банков паричен влог
• Съотношение с правилото за изпълнение в полза на путативен (привиден) кредитор
• Особености на субектите на санкционното правоотношение
• Ползвателят на платежни услуги като увреден субект
• Доставчикът на платежни услуги като субект на отговорността. Кръг на задължените лица
• Банката като субект на отговорността
• Платежната институция като субект на отговорността
• Съдържание на санкционното правоотношение
• Задължение за поправяне на причинените вреди от неразрешени електронни платежни операции
• Субективно право на ползвателя на платежни услуги да иска поправяне на причинените вреди от неразрешени електронни платежни операции
• Обект на санкционното правоотношение

Правна същност на имуществената отговорност на банката за неразрешени платежни операции

• Отговорността на банката за неразрешени платежни операции като гражданска отговорност
• Видова принадлежност на отговорността на банката за неразрешени платежни операции
• Деликтна или договорна отговорност
• Отговорността на банката за неразрешени платежни операции като деликтна отговорност
• Отговорността на банката за неразрешени платежни операции като договорна отговорност
• Самостоятелен вид на имуществената отговорност на банката за неразрешени платежни операции
• Правна същност на имуществената отговорност на банката за неразрешени платежни операции като самостоятелен вид гражданска отговорност
• Съотношение с другите видове гражданска отговорност
• Деликтната отговорност като режим на алтернативна отговорност
• Договорната отговорност като режим на алтернативна отговорност

Предпоставки за възникване на отговорността

• Поведение на банката, свързано с неразрешените платежни операции в електронна среда
• Кръг на задълженията на банката
• Преддоговорни задължения на банката, чието неизпълнение води до регистриране на неразрешена електронна платежна операция
• Договорни задължения на банката, чието неизпълнение води до регистриране на неразрешена електронна платежна операция
• Авторизация (одобрение) на електронни платежни операции от банката като издател на платежния инструмент
• Запазване в тайна и осигуряване недостъпност на персонализираните средства за сигурност на платеца за онлайн достъп до сметката
• Създаване на необходимите технически и други условия за приемане по всяко време на уведомление за загубване, кражба, присвояване или неразрешена употреба на платежния инструмент
• Своевременно предотвратяване на всяко използване на платежния инструмент след получаване на уведомлението по чл. 75, т. 2 ЗПУПС
• Регистриране на електронни платежни операции по сметката
• Съхранение (пазене) на паричните средства по платежната сметка
• Писмено уведомяване на титуляря на платежната сметка за извършените платежни операции по сметката
• Дължимата от банката грижа при изпълнение на задълженията
• Понятие и нормативна основа
• Проблемите в практиката
• Съдържание и граници на приложение на стандарта за дължима грижа на банката при изпълнение на електронни платежни операции
• Дължима грижа при авторизация (одобрение) на електронни платежни операции
• Дължима грижа при запазване в тайна и осигуряване недостъпност на персонализираните средства за сигурност на платеца за онлайн достъп до сметката
• Дължима грижа за своевременно предотвратяване на всяко използване на платежния инструмент след получаване на уведомлението по чл. 75, т. 2 ЗПУПС
• Противоправност при извършването на неразрешени електронни платежни операции
• Същност на противоправността на неразрешените електронни платежни операции като резултат. Дефиниция на неразрешена електронна платежна операция
• Дължимата грижа като измерител за противоправност на неразрешените електронни платежни операции
• Вреда
• Понятие и обхват на вредите от неразрешената електронна платежна операция
• Имуществени вреди от неразрешената електронна платежна операция
• Претърпени загуби от титуляря на сметката
• Пропуснати ползи от титуляря на сметката
• Неимуществени вреди от неразрешената електронна платежна операция
• Причинно-следствена връзка
• Причинно-следствена връзка между поведението на банката и неразрешената електронна платежна операция като негов резултат
• Преки и косвени вреди от неразрешената платежна операция
• Вина
• Особености на вината на банката за неразрешена електронна платежна операция
• Форми на вина

Основания за освобождаване или ограничаване на отговорността на банката

• Договорни основания
• Освобождаващи клаузи
• Систематично място на освобождаващите клаузи
• Обща характеристика на освобождаващите клаузи
• Действие на освобождаващите клаузи
• Обхват на освобождаващите клаузи
• Валидност на освобождаващите клаузи
• Предели на правното действие на освобождаващите клаузи
• Предели по отношение на потребителите
• Предели при непотребители
• Извъндоговорни основания
• Обективни предели
• Обхват на вредите. Платежни инструменти и операции на ниска стойност
• Неточен уникален идентификатор на платежната сметка - IBAN
• Извънредни и непредвидени обстоятелства
• Субективни предели
• Измама
• Компенсация на вини (съпричиняване)
• Времеви предели
• Начало и край на отговорността. Срок за оспорване на вписването по сметката
• Погасителна давност

Форми и способи за реализиране на отговорността

• Форми на отговорността
• Обезщетение за вреди
• Мораторна неустойка. Изключителна неустойка
• Понятие за неустойка. Мораторна неустойка
• Изключителна неустойка
• Застрахователна защита
• Реализиране на отговорността
• Извънсъдебно разрешаване на платежни спорове
• Вътрешна процедура на банката за подаване на жалби, решаване на платежни спорове и определяне на обезщетения
• Алтернативно разрешаване на спорове пред Помирителната комисия за платежни спорове към КЗП
• Медиацията като алтернативен способ за разрешаване на платежни спорове
• Съдебно разрешаване на платежни спорове
• Индивидуална съдебна защита
• Подсъдност
• Процесуални договори
• Процесуална легитимация
• Защита при ликвидация и несъстоятелност на банката
• Колективна защита
• Доказване

Заключение

• Обобщение на резултатите от изследването
• Предложения за усъвършенстване и развитие на законодателството
• Предложения за запълване на празнини със структурно значение, които имат за задача да придадат завършен систематичен характер на правния режим на отговорността
• Предложения за прогласяване на принципа на неотменимост на правата на потребителите и принципа на добросъвестност и професионална компетентност при договаряне на отклонения в чл. 46 и чл. 67 ЗПУПС
• Предложения по редакцията на чл. 79, ал. 1 и 2 ЗПУПС
• Предложение за въвеждане на пряк иск в полза на платеца за възстановяване на сумата по неразрешената платежна операция към банката, водеща защитната сметка на платежната институция
• Предложения по редакцията на чл. 80 ЗПУПС относно вида на вредите
• Предложения по легалните дефиниции на § 1 ЗПУПС, свързани с електронната платежна операция, електронното плащане и принципа на добросъвестност и професионална компетентност
• Предложение за разширяване на обхвата на бързото производство по чл. 310, ал. 1 ГПК с производствата за възстановяване на сумите по неразрешени платежни операции по чл. 79, ал. 1 и 2 ЗПУПС
• Предложения, които имат за цел да подчертаят обезпечителната (гаранционната) функция на имуществената отговорност на банката за неразрешени електронни платежни операции
• Предложения за създаване на необходимите технически и други условия за приемане по всяко време на уведомление по чл. 75, т. 2 ЗПУПС
• Предложение за блокиране на платежната сметка след приемане на уведомление по чл. 75, т. 2 ЗПУПС
• Предложение за ограничаване на приложното поле на чл. 97 ЗПУПС
• Предложение за разграничаване на платежните спорове с непотребители от потребителските спорове в чл. 177 ЗПУПС
• Предложение по Правилника за дейността на Помирителната комисия за платежни спорове
• Предложения, имащи чисто технически характер или отнасящи се до други, сходни правни фигури
• Предложение за синхронизиране на правилото на чл. 422, ал. 3 ТЗ с чл. 65, ал. 1 и чл. 76, ал. 1, т. 3 ЗПУПС
• Предложение за отразяване на договорния характер на превода и инкасото в легалните дефиниции в § 1, т. 3, 19 и 22 ЗПУПС
• Предложение за лимитиране на чл. 3, ал. 1, т. 1 ЗПУПС само до банките по чл. 2, ал. 1, т. 1 ЗКИ
• Предложение по чл. 7, ал. 1 от Наредба № 3 от 18.04.2018 г. за условията и реда за откриване на платежни сметки, за изпълнение на платежни операции и за използване на платежни инструменти за уреждане на частично прекратяване на рамков договор за платежни услуги
• Развитие на правния институт на имуществената отговорност на банката за неразрешени електронни платежни операции

Ползвана литература